Zahnzusatzversicherung und Beitragsstabilität

Zahnzusatzversicherungen und deren Kalkulationen

Zahnversicherungen werden in zwei Kategorien eingeteilt: Zahnversicherung mit Alterungsrückstellung und Zahnversicherung ohne Alterungsrückstellung. Die gleiche Einteilung nimmt auch Stiftung Warentest in deren Testurteile zu Zahnzusatzversicherungen vor. Zusammenfassend dargestellt ist der Vorteil bei Tarifen mit Alterungsrückstellungen, dass rechnerisch der Beitrag ein Leben lang beitragsstabil sein könnte, wenn keine Preissteigerungen für zahnmedizinische Behandlung vorhanden wären. Bei Tarifen ohne Alterungsrückstellungen ist dies nicht der Fall, da bereits bei Abschluß des Vertrages vorgesehen ist, dass der Beitrag bei Zahntarifen ohne Alterungsrückstellung automatisch ständig steigt.

Kalkulation mit Alterungsrückstellungen

Bei einer Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung wird das Risiko der späteren höheren Behandlungskosten mit steigendem Lebensalter errechnet und auf die gesamte Laufzeit des Vertrages verteilt. Das bedeutet, dass bei Eintritt in die Zahnzusatzversicherung der zu entrichtende Beitrag bereits anteilig die in späteren Jahren durch das Altersrisiko statistisch ansteigenden Behandlungskosten berücksichtigt. Der Beitrag ist also am Anfang höher als er eigentlich von den Risikokosten her im Anfangsalter sein müsste, dafür bleibt er während der Laufzeit stabil, wenn nicht äußere Faktoren z.B. Kostensteigerungen in der Zahnmedizin dem entgegenwirken. Der im Gesamtbeitrag enthaltene Sparanteil sinkt während der Laufzeit auf Null und die aufgebauten angesparten Rückstellung sorgen ab diesem Zeitpunkt dafür, dass der Beitrag auch im Alter bei steigender Notwendigkeit der Behandlungen stabil bleibt. Der Kunde zahlt zu Anfang mehr, dafür später im Alter weniger als bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Altersrückstellung.

Vorteile der Altersrückstellung:

• geglätteter Beitrag während der gesamten Laufzeit des Vertrages
• aufgrund Kostensteigerung notwendige Beitragsanpassungen werden abgefedert
• gebildete Alterungsrückstellungen werden verzinst und erhöhen zusätzlich den Sparanteil
• im Alter bleibt die Zahnzusatzversicherung bezahlbar

Zahnversicherung mit Alterungsrückstellung

Folgende Tarife bilden Alterungsrückstellung und sind daher bei Vertragsbeginn etwas teurer. Betrachtet man die gesamte Vertragslaufzeit, jedoch beitragsstabiler (gerade im Alter):

• ARAG Z100
• ARAG Z70
• ARAG Z50/90
• Allianz ZahnPrivat
• Allianz ZahnBest+ZahnFit (Baustein ZahnFit ohne Alterungsrückstellung)
• Allianz ZahnPlus
• Deutscher Ring ZahnTOP
• Deutscher Ring ZahnPLUS
• HanseMerkur EZ+EZT+EZP (Baustein EZP ohne Alterungsrückstellung)
• Süddeutsche Krankenversicherung SDK ZG70+ZGB

Kalkulation ohne Alterungsrückstellungen

Bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung wird das Risiko der späteren höheren Behandlungskosten mit steigendem Lebensalter nicht errechnet und auf die gesamte Laufzeit des Vertrages verteilt, sondern der Versicherte zahlt immer den dem Risiko aktuell angemessenen Beitrag. Das bedeutet, dass bei Eintritt in die Zahnzusatzversicherung der zu entrichtende Beitrag um den Sparanteil einer Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung niedriger ist. Dafür steigt der Beitrag garantiert und permanent während der Laufzeit aufgrund des steigenden Alters / Risikos des Kunden. Zusätzlich werden Kostensteigerungen in der Zahnmedizin, ohne die abschwächende Wirkung einer Alterungsrückstellung, in voller Höhe an den Versicherten weitergegeben.

Als erster Versicherer in Deutschland hat die CSS Versicherung Beiträge, welche ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert waren, bei der Zahnzusatzversicherung angeboten. Beispielhaft zeigen wir einen Beitragsverlauf eines Tarifes der CSS Versicherung gegenüber einem Tarif mit Alterungsrückstellung.

Vorteile der Kalkulation ohne Altersrückstellung:

• niedriger Anfangsbeitrag
• da keine Rückstellung gebildet werden, gehen bei Kündigung keine verloren
• junge Menschen bekommen bei Auswahl des richtigen Tarifes – Top-Leistungen zum bezahlbaren Preis

Nachteile der Kalkulation ohne Alterungsrückstellung:

• jede Beitragsanpassung während der Laufzeit wird in voller Höhe an den Kunden weitergegeben
• Rückstellung können zwar durch privates Sparen gebildet werden, allerdings müßte man um Gleichwertigkeit zu erzielen, erst mal die Renditen des Versicherers erzielen
• es ist fraglich, ob im Alter der Beitrag für die Zahnzusatzversicherung bezahlbar bleibt

Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung

Folgende Tarife bilden keine Alterungsrückstellung und sind daher bei Vertragsbeginn günstiger. Betrachtet man die gesamte Vertragslaufzeit, jedoch nicht so beitragsstabil wie Tarife mit Alterungsrückstellung (gerade im Alter):

• ARAG Z90Bonus
• AXA DENT Premium
• AXA DENT Komfort
• Barmenia ZG Plus
• Deutscher Ring ZahnTOPpur
• Deutscher Ring ZahnPLUSpur
• Stuttgarter Smile! ZahnPremium
• Stuttgarter Smile! ZahnKomfort
• Universa dentPrivat

Fazit:

Die Entscheidung ob ein Versicherer seine Produkte mit oder ohne Alterungsrückstellung anbietet, hat keinerlei Aussagekraft über die Qualität des Versicherungstarifes oder deren Bedingungen und Leistungen. Allerdings hat die Entscheidung des Kunden, ob er einen Tarif mit oder ohne Alterungsrückstellung wählt erhebliche Auswirkungen auf die zukünftige Höhe des Beitrages für den Zahnversicherungsschutz, insbesondere im Alter, wenn die Anzahl der Zahnbehandlungen zunehmen werden und die finanziellen Einnahmen im Rentenalter wahrscheinlich begrenzt sind.